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百度的金融科技怎么玩?朱光用教育信贷的“双百万”做了场预热

发布时间:2017-02-19 15:03:48  来源:互联网     背景:

  发展金融业务是百度转型最重要的战略布局之一。2017年开春,李彦宏在《迎接新时代》的内部演讲中,“金融创新”即被列作四大关键词之一。有意思的是,他没详谈银行、保险等这类高大上的金融业务,独钟情于教育信贷,特别提到“教育是个大市场,我们跟其他那些传统机构相比有优势,但是也有劣势。”

  巧的是,百度高级副总裁朱光执掌金融业务一年多后,首次直面媒体,出席的场合也和教育相关,2017年,百度金融宣布与新华教育集团达成战略合作,后者是中国最大的职业教育机构之一。

(百度金融与新华教育集团达成战略合作)

  期间,朱光透露了两个重要数据——两个“100万”:百度教育信贷服务用户超过100万(每天新增贷款学员超过3000名);未来3年,为100万人提供职业教育信贷服务。

  两个“100万”,一个总结成绩,一个指向未来,这可以说是朱光第一张有分量的答卷,有对比才能看出其不同寻常处。

  第一,美国教育信贷最具代表性的金融科技公司SoFi,2011年成立,用了整整5年,直到2016年10月才达到17.5万用户数(据维基百科),而2015年力推消费金融品牌“百度有钱花”,收获第一个百万级教育用户百度只用了两年。

  第二,中国中等和高等职业教育在校生规模约2500万左右,3年100万,即平均每年实现超过1%渗透率,须知,教育信贷并不是一个必需品。这个目标仍可能是保守的,以新华教育集团为例,其常年在校生规模约为20万人,合作短短半年时间,学员贷款比例从0一直增长超过10%,部分校区渗透率达到30%。百度已拥有接近3000家这样的教育合作机构。

(百度高级副总裁朱光(左)、新华教育集团总裁张明(右)出席战略发布会)

  教育有着经济学意义上“正的外部性”,教育信贷最能阐释普惠金融的要义,社会意义自不必说。教育信贷领域的高歌猛进,对于互金领域晚来的百度金融而言,商业价值同样是可观的,至少可以从产品、生态和模式三个角度去分析。

  首先,教育信贷领域就是一座金矿,帮助百度缔造一个强势产品品牌。在美国网贷市场,学生贷与消费信贷、小企业贷款三足鼎立。中国教育信贷市场潜力巨大,单以职业教育为例,2020年,整体规模预计将达到1.24万亿元(其中职业学历教育市场规模2641亿元,职业非学历教育市场规模将达9800亿元),1%的金融服务渗透率,就是100亿的信贷规模。

  据朱光披露,包括MBA学历教育、在职语言、IT技能培训等在内,百度金融已完整的建立教育金融服务生态,单日放款突破4500万。这种速度,“百度有钱花”的教育产品线短期即可形成百亿级的交易规模,加之旅游、家装、租房等垂直领域的渗透,与京东白条、蚂蚁花呗一样,“百度有钱花”非常有机会成为千亿规模的一线金融产品,这对提升百度金融的整体认知价值巨大。

  其次,教育信贷可能成为百度缔造全金融服务的巨大入口。中国年轻人群的生活正全面金融化,蚂蚁金服公布的数据就显示,每4个90后就有1个人开通花呗,迅速抓住年轻人,抢占心智,累积用户规模,拓展衍生的金融服务,几乎是大型互金平台的标配战略。

  教育信贷固然低频,但是胜在客单价高,比如百度合作的新东方烹饪学校的客单价达到1.8万-2万,华尔街英语客单价达到数万,教育领域的高市占率,意味百度会是大量年轻人群第一个大额的金融服务商,这种品牌印记是深刻的;而且,教育信贷作用于人力资本增值,在用户的心理账户中,有着更紧密的情感连接,这也有助于推送更多高价值的金融服务。

  这种入口模型至少在SoFi公司已得到部分验证。SoFi本来是为大学生提供助学贷款,借由信贷、职业以及校友网络等资源的服务,其后业务逐渐扩张至抵押贷款、个人贷款、资产管理、人寿保险等领域,并预备在2017年全面推出银行账户并发行信用卡。

  百度金融业已建立百信银行、百安保险等全金融生态的布局,立足教育信贷服务好新生人群,在体系内做好转化,百度全金融生态均会受益于这个人群财富增长与服务升级的红利。

  而教育及职业背景本身是风控的重要维度,由这个基础领域做起,加上既有的数据资源和领先的人工智能技术,将会强化百度金融的优势。正如朱光所说,“只要一个想通过学习提升自己,都可以找百度,百度提供金融服务越多就会越了解他,相应的,可提供的服务也就越多。”

  第三,教育信贷领域的实践,基本验证了百度定位“金融科技”、采用B2B2C模式的操作性。

  与传统认知不同,朱光在采访中谈到,百度不是直接获客,主要是通过机构获取终端客户;教育信贷业务的关键不是个人风险,而是机构风险,机构跑路、倒闭或者过度承诺,导致学生找不到工作,这才是最大的风险来源;只要机构是优秀的,学生学有所长,违约风险非常低。

(百度高级副总裁 朱光)

  通过流量、广告投放、口碑等数据(有的教育机构,80%的招生流量都来自百度搜索),并且利用人工智能进行数据分析,百度有能力将教育机构质量及其学生就业状况识别出来,将信息流和资金流结合在一起,服务学生,也为教育机构创造出价值。

  在教育信贷领域,百度为合作机构新推了四大定制化服务:品牌展示、智能获客、信贷服务、企业理财。只要百度流量入口优势持续存在,其“信息流+资金流”的综合性服务就一直有着很高的竞争壁垒。理论上,这也同样适用于旅游、美容、装修等垂直领域,百度金融完全有可能借力商家的力量,最终缔造出一个金融生态。

  据朱光透露,百度利用金融科技产生的资产,刚开始金融机构持观望态度,仅仅一年后,已经有大量机构寻求合作,这暗示了其快速扩张的同时,资产质量做得不错。在“资产慌”的大背景下,一旦建立稳固的资金来源,百度金融的业务规模可能会迅速起量。而教育信贷领域的“两个100万”,仅仅只是一个开始。

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